增额寿的投/被保人该怎么写？大有讲究！

田欣/文

本文首发于公众号：T博士教你买保险

我们在为客户做保险规划时，除了挑选合适的产品，还有一个很重要的工作，是帮客户设计保单架构。

保单架构的不同设置，带来的影响是完全不同的。通过合理的规划设计，父母可以防范自己或子女的婚姻变故风险，企业主可以隔离企业经营风险，等等。

想要知道如何运用保单架构保全财产，我们先来了解下保单架构里的三个人。

首先是投保人。投保人的权利最大，对保单有绝对的控制权，随时可以进行减保、退保操作，且操作过程中不需要被保人同意或签字。

简单来说就是，谁做投保人，这份保单就是谁的资产，保单有任何改动，都需要投保人签字。

投保人可以支持变更，如果保单是打算买给孩子，父母可以先做投保人，将来等孩子成年或是出社会了，通过变更投保人，将保单送给子女。

如果比较担心财产继承出现纠纷问题，可以考虑设置第二投保人。市面上也有不少可以设置第二投保人的产品，第一投保人在，保单所有权属于第一投保人，不在就属于指定的第二投保人，这样可以避免未来保单继承要走繁琐的法律程序。

接着是被保人，在增额寿的保单架构中，被保人仅仅是一个工具人，不能从保单领钱，唯一的作用就是活着。

被保人的生命长度决定了保单的长度，活多久，保单增值的时间就能维持多久。一旦被保人身故了，保单合同也就结束了。因此，投保时的健康告知，询问的也是被保人的身体健康状况。

为了让保单增值时间更长，建议选择家里年龄较小、身体状况良好的人——孩子/孙子做被保人，这样一来，保单增值时间长达百年甚至更久，结合受益人来设置的话，一张保单可能延续三代人。

最后是受益人，受益人就是被保人离开了，受益人能拿到身故金。只有被保人身故以后，保单的钱才会属于受益人。

受益人有法定受益人和指定受益人，一般我们会建议客户指定受益人。因为在被保人身故后，法定受益人申请理赔，获得保险金要走非常复杂、繁琐的法律流程。

受益人可以是一个人，也可以是多个人，而且可以规定好每个人的受益比例，把钱按照自己的意愿分配。指定受益人设立后，可以随时变更。

投/被保人具体要怎么设置，要结合不同的需求来设计，我们主要以增额终身寿为例。

第1种情况，给自己买，用于个人养老补充，或者现金流规划。

这种情况，我们建议把自己作为投保人和被保人，受益人写小孩。这种情况下，保单里的钱可以用在自己身上，等到离开的时候，用不完的钱可以直接留给孩子。

第2种情况，想给孩子买，同时防范孩子将来的婚姻风险。

如果希望给孩子一笔钱，又不希望将来这笔钱被当做婚姻共同财产被分走，建议由父母自己做投保人，孩子做被保人，父母自己做受益人，这样一来，可以防止财产将来被分割。

另外，让保单与小孩的生命周期挂钩，也能实现保单滚存利益的最大化。等将来有孙子，把孙子改为受益人，一份保单可以惠及三代人。

保单条款允许的情况下，可以将成年后的孩子设为第二投保人，万一自己不幸离开，保单的钱又没有用完，孩子直接变为保单的持有人，这样可以避免未来保单继承要走繁琐的程序。

第3种情况，防范个人婚姻风险，始终对保单有控制权，且不会被分割。

见多了富豪、明星离婚分财产，不少人，尤其是家庭主妇们，即便自己身处和睦的婚姻中，还是想会为自己多做打算。出于这个目的，我们建议客户，投保人写自己名字，被保人写孩子，受益人可以写父母。万一将来关系破裂，保单很大概率视作父母对孩子的赠予，不会被分割，而且自己仍然对保单有控制权。

第4种情况，企业主身份，希望隔离企业和家庭的财务风险。

不少企业主，长期处于商业市场环境中，对财务问题总有不安全感，尤其担心将来企业出现风雨飘摇的时刻，会连累家庭。

我们会建议，企业主可以在财务状况良好的前提下，把钱放入增额寿中。如果孩子成年，就让孩子做投保人和被保人；如果子女未成年，让父母做投保人，孩子做被保人，通过隔代投保来隔离风险。

万一未来企业经营不善出现债务问题，一般这笔资金不会被用来还债，家人的生活品质也不会受影响。

需要特别提一下，内地的保险，被保人一旦确定，一般是不允许更改的。因此，一旦被保人身故，保单就终止了。但是最近有一款非常特别的增额寿产品，可以设置两个被保人，也就是说，保单可以锁定两代人的生命周期。

（第二被保人的条款是写进合同的）

第二被保人的好处是什么，具体可以看看下面这个案例。

45岁的刘先生，在这款产品上投保了100万，让自己做投保人和被保人。

假设刘先生的寿命是90岁，这时保单的滚存周期只有45年。

刘先生投保时将15岁的孩子设为第二被保人。如果孩子活到95岁，保单就能滚存80年。等到孙子/女出生，将其设为受益人，保单里的钱，也能让孩子以及孙辈使用。

第二被保人的设计，让这份保单惠及三代人的基础上，实现两代人生命周期内的增值。市面上有【双被保人】设计的产品非常罕见，有需要的可以抓紧了解。

除了可以设置双被保人外，这款产品还有几个特点：

1、回本速度快

这款产品回本速度快，100万的保费分5年交，在交完总保费的这一年，现金价值已经超过了总保费，之后一直按照和表格的数字稳稳增加。

2、灵活提取

保单满5年后，里头的钱可以灵活提取，减保条款明确写入合同。

3、公司实力雄厚，背景强大

这家公司是正统的国资背景，隶属于北京西城区国资委，大股东是北京金融街投资集团。北京金融街是什么来头呢？它是国务院批准的国家级金融管理中心，中国人民银行、银保监会、证监会等国家金融决策、监管机构都在这里；也是“中国最富有的一条街”，金融机构资产规模占全国三分之一。

保险规划是复杂的，关于保单架构设计，如何设置投保人和被保人，里面大有学问，有需要的话可以联系我们。

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